Дешевый кьюаринг против привычного кешбэка: приживется ли в Беларуси оплата по QR-коду

Зачем внедряют «КРОК»

Глава Нацбанка Роман Головченко охарактеризовал запуск сервиса как «большой рывок для платежной инфраструктуры страны», подчеркнув, что проект обеспечивает технологический суверенитет и независимость от санкционных рисков и политик иностранных платежных систем.

Главная особенность «КРОКа» — отсутствие привязки к пластиковым картам. Деньги списываются напрямую с текущего счета покупателя и мгновенно зачисляются на счет продавца.

Для бизнеса внедрение QR-платежей — это в первую очередь существенная экономия. Традиционный карточный эквайринг обходится белорусским компаниям в 1,3–2,5% от суммы транзакции. Как отмечает первый зампред правления Нацбанка Александр Егоров, для «КРОКа» установлен предельный размер комиссии — 0,8%, а для крупного ретейла и социально значимых объектов (например, аптек) эта цифра может снизиться. Кроме того, продавцам не нужно закупать дорогие терминалы — достаточно обновить программное обеспечение касс.

Дополнительный бонус — снижение доли наличных платежей, ликвидности. По словам исполнительного директора ЕРИП Наталии Василевской, деньги посредством «КРОКа» поступают мгновенно, что выгодно для представителей крупного бизнеса с их огромными оборотами. «Минус один день, а в выходные и праздничные дни минус три банковских дня — это тоже экономия», — сказала она.

Важное преимущество новой системы — адаптивность под любой бизнес. Сервис поддерживает сразу четыре формата QR-кодов: динамический (формируется на кассе магазина или ресторана для каждого нового платежа), статический (с заранее «вшитой» суммой для вендинга или автостоянок), единый QR-код продавца (можно просто распечатать на бумаге для рынков или курьеров, а сумму вводит сам клиент) и QR-код плательщика (генерируется в смартфоне покупателя для считывания сканером магазина или оплаты в интернете).

Пластик или QR: что удобнее?

Для покупателей «КРОК» абсолютно бесплатен и встроен в мобильные приложения банков (с 1 июля к проекту подключились пять банков, с 1 декабря обязаны подключиться все остальные). Никаких дополнительных программ скачивать не нужно.

Однако вопрос удобства QR-платежей для конечного потребителя остается дискуссионным. При обсуждении перспектив кьюаринга часто приводят в пример Китай, где QR-коды от Alipay и WeChat монополизировали рынок. Однако эксперты отмечают, что Китай перешел к QR-платежам напрямую от наличных, минуя эпоху развития карточной инфраструктуры.

Беларусь, как и Россия, обладает высокоразвитой культурой использования банковских карт. Российский опыт внедрения системы быстрых платежей по QR-кодам показывает, что стать полностью массовым этому инструменту мешает несколько факторов. Во-первых, оплата по QR занимает больше времени: нужно разблокировать телефон, зайти в приложение, навести камеру, подтвердить платеж. Во-вторых, QR-платежи привязаны к наличию мобильного интернета — если на кассе плохая связь, оплата не пройдет. В отличие от карт и платежных стикеров, которые срабатывают в одно касание и офлайн.

Еще один критический момент — отсутствие привычного кешбэка. Карточные программы лояльности финансируются за счет межбанковской комиссии (интерчейнджа). При оплате через систему мгновенных платежей напрямую со счета на счет банк лишается возможности выплачивать бонусы клиенту. В России бизнес, экономя на эквайринге, сам предлагает покупателям скидки за оплату по QR-коду.

Масштабирование «КРОКа» неизбежно ударит по комиссионным доходам банков. Им и международным платежным системам (Visa, Mastercard), которые не захотят терять белорусский рынок, придется искать новые способы удержания клиентов.

«Если часть транзакций уходит в QR, за что клиент будет выбирать именно вашу карту и ваше приложение? Ответ придется искать не в проценте возврата, кешбэке, а в том, что вокруг платежа: предложения, партнеры, персональная выгода», — отмечают эксперты разработчика программ лояльности CartaMe.

Какие ожидания

Нацбанк намерен планомерно развивать систему: в среднесрочной перспективе «КРОК» должен занять 20–25% рынка безналичных платежей страны. К слову, по итогам 2025 года доля некарточных оплат (QR и биометрия) в РФ составила 14,1%, при этом выйти на целевой показатель — 20–25% — российский регулятор рассчитывает к 2030 году.

В течение двух-трех лет в Беларуси планируется внедрение универсального QR-кода, сообщил Александр Егоров. Предвестником этого шага стала интеграция «КРОКа» с другим платежным сервисом «Оплати».

Еще один масштабный этап — выход сервиса за пределы Беларуси.

«Мы будем масштабировать сервис на другие страны и подписывать соглашения о взаимной интеграции. Гражданин, приезжая за рубеж, где, допустим, не работают его карточки, сможет оплачивать товары и услуги QR-системой», — сказал первый зампред Нацбанка.

Главный исполнительный директор БНБ Банка Антон Бладик видит в QR-платежах нишевый продукт: «Для зрелых клиентов и молодежи это возможность попробовать что-то необычное, а также выход для тех, кто привык платить телефоном, но столкнулся с ограничениями Samsung Pay или Apple Pay». Зампред Белагропромбанка Сергей Чугай считает, что новый сервис может найти отклик в регионах, потому что там очень много самозанятых, малого и среднего бизнеса. «То есть тех, для кого эквайринг — это дорого, что тормозило проникновение безналичных платежей», — резюмировал он.

При этом звучат и скептические голоса. Председатель правления БСБ Банка Сергей Дубков предостерегает от директивного навязывания сервисов: «Если продукт нужен, он будет внедрен рынком. Если инициатива навязана директивно, велика вероятность, что ресурсы будут потрачены впустую».